Tasas e intereses

Cómo funcionan las tasas y cómo configurarlas bien

Todo lo que Crediatis calcula con plata: el interés que pactás, las tasas que la ley te obliga a informar, los sistemas de cuotas, la mora, los punitorios, el descuento de cheques y cómo se reparte un pago. Con los números que da el sistema, no con ejemplos inventados. Al final, una lista de qué revisar en Configuración para que todo salga como lo pactás.

El interés se pacta en pesos, no en tasa

En el crédito chico nadie negocia una TNA. Se negocia un monto: "te presto 100.000 y me devolvés 130.000". Crediatis respeta eso: el operador carga capital e interés en pesos, y el sistema hace la traducción a tasas. La tasa del período es simplemente el interés dividido el capital.

Interés pactado$ 30.000÷ Capital$ 100.000= Tasa del período30 %

Es el número que entiende todo el mundo. Las tasas anuales de la sección siguiente se derivan de este y del plazo.

Si preferís pensar en tasa, el simulador propone el interés a partir de una tasa de referencia que configurás vos (mensual o semanal), y después lo podés redondear como quieras. Lo que queda guardado en el crédito y en el contrato es siempre el monto.

TNA, TEA y CFT: qué son y por qué las calcula el sistema

La normativa obliga a informarle al tomador la tasa nominal anual, la tasa efectiva anual y el costo financiero total, y a dejarlos impresos en el mutuo. Crediatis las calcula una vez, al originar, y las congela en el préstamo: son las que se imprimieron en ese contrato y no cambian aunque después ajustes un parámetro.

TNA · tasa nominal anual

La tasa del período llevada al año en forma proporcional, sin capitalizar. Si cobrás 20 % a 30 días, la TNA es 20 % × 365 ÷ 30. Es la que se usa en la calle y en las tablas de cheques.

TEA · tasa efectiva anual

Lo que rendiría esa tasa si se reinvirtiera período tras período durante un año, con capitalización. Con plazos cortos y tasas altas, crece muchísimo: es el número que asusta, pero es el que exige la ley.

CFT · costo financiero total

La misma TEA, pero calculada sobre lo que el cliente realmente recibió y realmente paga: incluye gastos de otorgamiento y cualquier cargo. Si no hay gastos, CFT y TEA coinciden.

Cómo se calcula

Año de 365 días y días reales entre fechas. Con un solo vencimiento, fórmula directa. Con varias cuotas, tasa interna de retorno diaria del flujo de fondos, que es el método correcto cuando hay pagos intermedios.

Operación	Tasa del período	TNA	TEA	CFT
100.000 + 20.000 a 30 días, 1 cuota	20 %	243,3 %	819,1 %	819,1 %
Igual, con 5.000 de gastos de otorgamiento	20 %	243,3 %	819,1 %	1.410,3 %
100.000 + 30.000 en 3 cuotas mensuales	30 %	171,0 %	393,6 %	393,6 %

Tres operaciones calculadas por el motor de Crediatis. Fijate cómo los gastos no tocan la TEA pero disparan el CFT, y cómo el mismo 30 % en tres cuotas da una TNA menor que un 20 % en una: parte del capital vuelve antes.

Por qué la TEA parece exagerada. Un 20 % a 30 días equivale a repetir la operación 12 veces al año reinvirtiendo todo. 1,20 elevado a la 12,17 da 9,19: eso es 819 % anual. No es un error del sistema, es la matemática de la capitalización. La TNA es el número comparable con lo que se habla en el rubro; la TEA y el CFT son los que van en el contrato.

Sistemas de cuotas: directo, francés, alemán y americano

Cuando el préstamo tiene más de una cuota hay que decidir cómo se reparten capital e interés entre ellas. Crediatis soporta los cuatro sistemas. El directo es el que se usa por defecto, porque es el único que parte del interés en pesos; los otros tres parten de una tasa por período (por cuota) y calculan el interés sobre el saldo.

Directo

Interés fijo en pesos, repartido en partes iguales. Como se pacta en la calle.

3 × 43.333,33 · interés 30.000

Francés

Cuota fija. El interés se calcula sobre el saldo y va bajando; el capital sube.

3 × 40.211,48 · interés 20.634,44

Alemán

Capital fijo por cuota; el interés sobre el saldo hace que la cuota baje.

43.333 · 40.000 · 36.667 · interés 20.000

Americano

Solo interés en cada cuota; el capital entero en la última.

10.000 · 10.000 · 110.000 · interés 30.000

CapitalInterés

Los cuatro sistemas sobre 100.000 en 3 cuotas mensuales: directo con 30.000 de interés; francés, alemán y americano con 10 % por período. Números calculados por el sistema.

Directo: el total a devolver, el capital y los gastos se reparten por separado, con reparto exacto de centavos, y el interés de cada cuota sale por diferencia. La suma de las cuotas da exactamente lo pactado.
Francés: ideal cuando querés que el cliente pague siempre lo mismo. Con la misma tasa por período genera un poco más de interés que el alemán, porque el capital baja más despacio.
Alemán: la primera cuota es la más alta y es el que menos interés total genera a igual tasa. Conviene si el cliente puede pagar más al principio.
Americano: típico de préstamos puente: el cliente paga solo el interés y devuelve el capital al final.

Con francés, alemán y americano la tasa se ingresa por período, es decir por cuota: un 10 % mensual en cuotas mensuales, un 3 % semanal en cuotas semanales. No es una TNA ni una tasa anual.

Frecuencia y plazo

Las cuotas pueden ser diarias, semanales, quincenales o mensuales. El primer vencimiento se propone solo a partir de la fecha de desembolso y la frecuencia, y se puede cambiar: si el cliente cobra el 5, ponés el 5. Las cuotas siguientes se corren con la misma frecuencia desde ese primer vencimiento.

El plazo importa para tres cosas: el cálculo de la TNA y la TEA (días reales), la tolerancia de mora que le corresponde al préstamo, y la tasa de referencia que usa el simulador (mensual o semanal).

Gastos de otorgamiento

Si cobrás un gasto administrativo por otorgar el crédito, Crediatis lo cobra dentro de las cuotas, en partes iguales: el cliente recibe el capital completo y devuelve capital más interés más gastos. Los gastos no generan interés y se reparten con la misma exactitud de centavos que el capital.

Capital$ 100.000+ Interés$ 30.000+ Gastos$ 3.000= Total en 3 cuotas$ 133.000

Cada cuota lleva 1.000 de gastos. El cliente se lleva los 100.000 completos. El CFT del contrato incluye esos 3.000; la TEA no.

Mora y tolerancia: cómo se cuentan los días

Un préstamo está en mora cuando tiene una cuota vencida, impaga, y ya pasaron los días de tolerancia. Los días de atraso se cuentan desde el vencimiento de la cuota vencida impaga más antigua, no desde la última. Es un número que crece todos los días y que define la franja del préstamo y el porcentaje de provisión por incobrable.

vence el 1 tolerancia 5 d 6–20 · 10 % 21–35 · 25 % 36–50 · 50 % 51–65 · 75 % 66–80 · 90 % 81–95 +95

Vigente, sin vencimientos En gracia: vencida, dentro de la tolerancia En mora, por franja, con su % de provisión

Una cuota que venció el día 1 y no se pagó. Los días de tolerancia y las franjas son los valores iniciales; los cambiás desde Configuración.

Dos tolerancias: una para préstamos cortos (por defecto 5 días) y otra para los largos (7 días). El umbral entre corto y largo también se configura (30 días de plazo).
Saldo mínimo: un saldo vencido por debajo de ese monto no cuenta como mora. Sirve para que los centavos de redondeo no ensucien la cartera.
Las franjas tienen nombre, rango de días, color y porcentaje de provisión. No pueden pisarse ni dejar días sin cubrir; el sistema lo verifica al guardar.
El estado se recalcula solo, todos los días. Nadie marca "en mora" a mano.

Punitorios e interés por mora

Hay dos cosas distintas que a veces se confunden, y Crediatis las mantiene separadas.

Interés punitorio pactado

Un porcentaje mensual que se escribe en el contrato para cada préstamo nuevo. Queda en el mutuo como derecho del acreedor. Hoy no se liquida automáticamente: si decidís cobrarlo, se registra como parte del pago y se imputa primero.

Parámetro: credito.punitorio_pct_mensual · inicial 0

Interés por mora que ve el cliente

Lo que el portal del cliente muestra como recargo por atraso: un porcentaje cada tantos días, desde tal día de atraso. Es informativo, para que el cliente sepa que atrasarse cuesta; no modifica el saldo del sistema.

Parámetros: mora.interes_pct_periodo 2 % · mora.interes_periodo_dias 7 · mora.interes_desde_dia 1

Si vas a cobrar punitorios, ponelos en el contrato desde el primer día: el sistema imprime el porcentaje que tenga el parámetro al momento de originar y lo congela con el resto de las condiciones.

Descuento de cheques: tasa por tramo de plazo

En el cheque no hay capital ni cuotas: se adelanta el valor menos un descuento. El método es por escala, no proporcional a los días. La tabla tiene una TNA por tramo de plazo, y la tasa que se cobra es esa TNA dividida 12, cualquiera sea el tramo. Un cheque a 10 días paga lo mismo que uno a 30; a los 31 entra el tramo siguiente.

TNA del tramo 31 a 60 días22,80 %÷ 12 = Tasa del período1,90 %× Nominal$ 500.000= Descuento$ 9.500

Después se restan los gastos administrativos (un porcentaje del nominal) y queda el neto a entregar: 500.000 − 9.500 − 5.000 = 485.500 con 1 % de gastos.

Tramo	TNA	Tasa del período (TNA ÷ 12)
1 a 30 días	22,74 %	1,895 %
31 a 60 días	22,80 %	1,900 %
61 a 90 días	23,28 %	1,940 %
91 a 120 días	23,75 %	1,979 %
121 a 150 días	24,78 %	2,065 %
151 a 180 días	25,34 %	2,112 %

La tabla inicial, hasta el plazo máximo por defecto de 180 días. Cuando cambiás las tasas se crea una versión nueva; las operaciones viejas siguen apuntando a la que usaron.

Se puede forzar una TNA a mano en una operación puntual: se cobra esa TNA ÷ 12 en vez de la del tramo.
El descuento es ganancia recién cuando el cheque está acreditado. Hasta entonces es plata en la calle.
Parámetro: cheques.plazo_maximo_dias, inicial 180. Por arriba de eso el sistema no deja descontar.

Imputación de pagos: a qué va cada peso

En esta cartera los pagos parciales son la norma. Por eso un pago no "cierra" una cuota: se reparte, y el sistema registra exactamente cuánto fue a cada cuota y, dentro de ella, cuánto a capital, a interés y a punitorios. El orden tiene dos reglas fijas y una que elegís vos.

1. Entre cuotasDe la más antigua a la más nueva. La deuda más vieja se cancela primero. Siempre.

2. PunitoriosDentro de la cuota, los punitorios se cobran antes que nada.

3. Interés y capitalSegún el modo que configures: interés primero o proporcional.

INTERÉS PRIMERO

El pago cancela todo el interés y recién después toca el capital. Es lo que fija el Código Civil y Comercial (artículo 900) y la práctica bancaria. Es el modo inicial.

Cuota de 62.500 de capital y 37.500 de interés; el cliente paga 10.000: van 10.000 a interés y 0 a capital.

PROPORCIONAL

El pago se reparte entre capital e interés en la misma proporción en que está compuesta la cuota. Es lo que hacen varios sistemas del rubro.

Misma cuota, mismos 10.000: van 6.250 a capital y 3.750 a interés, o sea 62,5 % y 37,5 %.

El modo no cambia el saldo total, ni la mora, ni cuánto cobrás: solo cambia cuánto de lo pendiente se considera capital y cuánto interés. Importa para el tablero de los socios y para el capital "en la calle".

Si un pago sobra después de cubrir todo, queda como sobrante para que el operador decida: adelantar cuotas futuras o devolverlo. Parámetro: imputacion.modo.

Tasas de referencia del simulador

Son dos números que el simulador usa para proponer el interés en pesos cuando cargás un monto: una tasa mensual y una semanal, según la frecuencia elegida. No obligan a nada: el operador puede escribir otro interés. Sirven para que dos personas del equipo no coticen distinto la misma operación.

Monto$ 100.000× Referencia mensual60 %× Meses1= Interés propuesto$ 60.000

Con los valores iniciales (60 % mensual, 15 % semanal). Cambialos por los tuyos el primer día: son el punto de partida de cada cotización.

Configurarlo bien: la lista para el primer día

Todo esto se ajusta en Configuración → Parámetros, Franjas de mora y Tasas de cheques. Cada parámetro tiene su explicación al lado. Esta es la tabla completa con el valor inicial y qué conviene revisar.

Parámetro	Inicial	Qué hace y cómo decidirlo
tasas.referencia_mensual	0,60	Tasa mensual con la que el simulador propone el interés. Poné la que cotizás de verdad; se escribe como fracción (0,60 = 60 %).
tasas.referencia_semanal	0,15	Lo mismo para cuotas semanales.
credito.punitorio_pct_mensual	0	Punitorio mensual que va al contrato de cada préstamo nuevo. Si lo cobrás, definilo antes de emitir el primer mutuo.
mora.tolerancia_dias	5	Días corridos después del vencimiento en que una cuota impaga todavía no es mora, para préstamos cortos.
mora.tolerancia_dias_largos	7	La tolerancia para préstamos largos. Suele ser algo mayor porque el cliente cobra una vez al mes.
mora.plazo_umbral_dias	30	Plazo desde el cual un préstamo se considera largo y usa la tolerancia larga.
mora.saldo_minimo	1	Saldo vencido por debajo del cual no hay mora. Dejalo bajo: solo absorbe centavos de redondeo.
Franjas de mora	7 franjas	Rangos de días con su porcentaje de provisión: 6–20 (10 %), 21–35 (25 %), 36–50 (50 %), 51–65 (75 %), 66–80 (90 %), 81–95 y más de 95 (100 %). Ajustá los porcentajes a tu experiencia de recupero real.
mora.interes_pct_periodo	2	Recargo por atraso que el cliente ve en su portal, en % por período. Informativo.
mora.interes_periodo_dias	7	Cada cuántos días se aplica ese recargo informativo.
mora.interes_desde_dia	1	Desde qué día de atraso corre. Si querés que respete la tolerancia, poné el mismo número que la tolerancia más uno.
imputacion.modo	INTERES_PRIMERO	Cómo se reparte un pago parcial entre interés y capital. Interés primero es lo que dice el Código Civil; proporcional, lo que hacen otros sistemas del rubro. Elegí uno y no lo cambies a mitad de camino.
Tasas de cheques	tabla	TNA por tramo de plazo. La tasa cobrada es TNA ÷ 12 sin prorratear. Cargá tu tabla antes de la primera operación; cada cambio crea una versión nueva.
cheques.plazo_maximo_dias	180	Plazo máximo para descontar un cheque. Alineado con el último tramo de tu tabla.
avisos.correo_por_vencer_dias	3	Cuántos días antes del vencimiento se manda el aviso por correo. Hasta tres momentos separados por coma (por ejemplo 7,3,1).
avisos.correo_vencida_dias	1,7	Cuántos días después del vencimiento se avisa si sigue impaga. Hasta tres momentos (por ejemplo 1,7,15).

Cargá tus tasas de referencia y la tabla de cheques con los números reales del negocio.
Decidí la tolerancia y revisá los porcentajes de provisión de cada franja contra tu recupero histórico.
Definí el punitorio del contrato y el recargo informativo del portal. Que cuenten lo mismo.
Elegí el modo de imputación una sola vez.
Hacé una simulación de prueba y leé las tasas legales que salen: si el CFT te sorprende, revisá los gastos de otorgamiento.

Todo cambio de parámetro afecta a lo que se origina desde ese momento. Las tasas legales, el punitorio y la tabla de cheques de cada operación quedan congelados con ella: lo que se firmó no se mueve.

Probalo con tus propios números

El simulador de la demo calcula todo esto en vivo: cargá una operación real y mirá el plan de cuotas y las tasas que saldrían en el contrato.

Abrir la demo Guía de uso